המון זוגות צעירים עומדים בפני לקיחת משכנתא בשלב מסוים בחייהם וזאת כאשר הצליחו להגיע להון עצמי מספיק גבוה לרכישת או בנית דירה.
כיוון שמדובר בהתחייבות שלרוב אורך עשרות שנים, שיכול להגיע עד 30 שנה ישנם המון דברים שחשוב לקחת בחשבון, השפעות שיכולות להיות בעתיד ומהם התנאים הטובים ביותר עבורכם בלקיחת משכנתא.
במאמר זה נסביר מהם הטיפים החשובים ללקיחת משכנתא נטולת סיכונים כלכליים שיעזרו לכם לקחת משכנתא בצורה מושכלת.
קחו בחשבון הוצאות נלוות
יש לקחת בחשבון הוצאות שיתווספו למחיר הדירה כמו דמי תיווך, הוצאות עורך דין או שדרוגים שאתם רוצים לעשות בנכס. אם רוכשים דירה מקבלן קחו בחשבון את העובדה שמחיר הדירה צמוד למדד תשומות הבנייה, מה שעלול להגדיל את החוב שלכם כלפי הקבלן.
בדקו את רמת ההכנסות שלכם.
לפני שנכנסים בכלל לשאלה איזו משכנתה לקחת ובאיזה מסלול, צריך לזכור שמדובר בהלוואה שצריך להחזיר מדי חודש. לכן, קודם כל עליכם לבדוק את היציבות הכלכלית שלכם: האם אתם עובדים לפחות שנה באותו מקום עבודה, האם יש לכם הלוואות נוספות ומהי ההכנסה נטו שלכם בניכוי ההלוואות (אם יש כאלו).
בחרו בהחזר חודשי סולידי שמתאים עבורכם גם בהווה וגם בעתיד
ההחזר החודשי של המשכנתא נגזר מההכנסה הפנויה של בני הזוג בניכוי הלוואות. במצב האופטימלי, ההחזר הוא 25%-30% מההכנסה הפנויה. על מנת לבחור נכון את גובה ההחזר, יש לעשות בדיקת רקע: איזו השכלה יש לכם, מהן המשכורות שלכם, האם המשפחה צפויה לגדול בעתיד, האם אתם צופים כי בעתיד ההכנסות שלהם יגדלו, ועוד.
קחו בחשבון את ביטוח החיים למשכנתא בלבד.
במסגרת קבלת המשכנתא, הבנק מחייב את נוטלי ההלוואה לעשות ביטוח חיים וביטוח מבנה. יש לקחת בחשבון שאם הלווים חלו בעבר במחלות משמעותיות, הדבר עלול לייקר מאוד את פרמיית ביטוח החיים. כמו כן, במצבים שבהם היה מדובר על מחלות מסכנות חיים, סכום המשכנתא וכן תקופת החזרתה מוגבלים יחסית. לכן, יש להיוועץ עם איש מקצוע בטרם לקיחת משכנתה במקרים כאלה.
לבצע שמאות מוקדמת.
ישנם מקרים שרוכשה דירה לא מודעים באמת למחירה הריאלי של הדירה שהם מתעתדים לקנות ורק לאחר חתימת החוזה הם מגלים שהשמאי מטעם הבנק מעריך את הנכס במחיר נמוך ממה שהם שילמו. זה יכול לקרות לדוגמה במקרים בהם המבנה מוגדר כמסוכן, נצפו חריגות בנייה, ועוד. במקרים כאלה הבנק יקטין את סכום המשכנתא..
בניית מסלולים מתאימים עבורכם.
היום בכל אישור עקרוני שאתם מקבלים מהבנק למשכנתאות אתם תראו 3 סלים אחידים שהבנק מציע לכם, עם אופציה לעוד סל 4 שאתם בונים ומשלבים בו את המסלולים שמתאימים עבורכם וכמובן כל זה לאחר שתבינו כל מסלול והשלכותיו על המשכנתא שלכם, אז חשוב מאוד לדעת באיזה מסלול לבחור ואיך לבנות את המסלולים ולשלב ביניהם.
שיקלו רכישת נכס יד שניה
זכרו שהבנקים נותנים משכנתאות גם לרכישת דירה יד שנייה. לכן, אם יש לכם הון שאינו מספיק לרכישת דירה חדשה מקבלן אפשר לשקול רכישת דירה יד שנייה, שתהיה בדרך כלל זולה יותר מדירה חדשה. את הדירה שתרכשו תוכלו להשכיר ולהשתמש בדמי השכירות לצורך החזר הלוואת המשכנתא, וכמובן תוכלו לגור בה ולהשתדרג בעתיד.
