משכנתא לכל מטרה
הפירוש המקובל למשכנתא הוא הלוואה שמיועדת לרכישת נדל"ן, אבל יש במשכנתא הרבה יותר מהלוואה לדיור. מי שפוסל מראש את רעיון משכנתא לכל מטרה מפספס בגדול את אחד השימושים המעניינים והיעילים של המשכנתא.
משכנתא יכולה לשמש כהלוואה רגילה. זה אינו שימוש זניח או נדיר והראיה לכך היא שבנק ישראל מתייחס אליה ברצינות והוציא הוראת ניהול העוסקת בה עוד בשנת 2014. נכון שעד התקופה האחרונה המשכנתא כהלוואה היתה פחות מוכרת, וכשמישהו רצה הלוואה הוא לא חשב לקחת הלוואה תמורת שעבוד הדירה, אלא העדיף הלוואה רגילה.
אבל הכל השתנה כשהגיעה הקורונה, כאשר אי וודאות ואי סדירות ההכנסות מגדילות את הסיכון לאי עמידה בתשלומי הלוואה והגופים המלווים נזהרים במתן הלוואות (שזו דרך עדינה לומר שמספר הסירובים גדל), וגם תנאי ההלוואה פחות טובים. בסדר החדש שהקורונה יצרה, משכנתא לכל מטרה היא פתרון מצוין גם ללווה שנזקק לכסף וגם למלווה שמקבל ערובה המקטינה את הסיכון.
כבר במרץ 2020 כשהקורונה והשפעותיה הכלכליות הקשות גרמו לעיסוק במשכנתא והחזריה להיות כבדים מתמיד, בנק ישראל הוציא שורה של הוראות מקלות ובהן גם הקלות בעניין משכנתא לכל מטרה, ההקלה שעזרה להרבה משקי בית לעבור את התקופה הקשה עקב חל"ת או ירידה בהכנסות איחוד הלוואות לתוך המשכנתא עד 70% בשווי הנכס כולל משכנתא קיימת במקום 50% שכבר חזר לקראת אוקטובר 2021 .
השם השני של משכנתא לכל מטרה זה משכנתא לכיסוי חובות ,אך ברוב המקרים היא משמשת כפתרון לכיסוי הלוואות קיימות שנלקחו מבנקים שונים ועם ריביות שונות. ככל שהמשפחה שלכם גדלה גם ההוצאות מתנפחות.
ולא פעם אנשים מוצאים את עצמם במצב שלקחו מהבנקים הלוואה אחר הלוואה משום שמצאו את היכולת הפיננסיות שלהם. זה מוביל למתיחת מסגירת האשראי, למינוס משמעותי בחשבון ולשקיעה בחובות.
מצב שכזה יכול להיגמר בכך שעוד הוצאה פתאומית לצרכים בריאותיים או עסקיים עלולה להכניס אתכם לבור ממנו אין יציאה. בתנאים שכאלה משכנתא לכיסוי חובות יכולה לעזור לסדר את המצב הכלכלי שלכם ולסייע בהחזרת ההלוואות שבהן כבר טבעתם.
כל מה שנדרש מכם זה למשכן את הדירה שלכם, כאשר המשכון של הנכס צריך להיות מלווה ברישום הערת אזהרה בטאבו. עם העזרה של הייעוץ שלי תוכלו להבין באיזה בנק התנאים למשכנתא יהיו הנוחים ביותר בשבילכם, ומתי בכלל כדאי לכם ללכת על משכנתא לכיסוי חובות.
מה התנאים לקבלת משכנתא לכל מטרה?
כל בעל דירה שאין לו משכנתא (או שיש לו משכנתא שסכומה קטן יחסית לערך הדירה) לקבל עליה משכנתא, בסכום המגיע עד 50% מערך הדירה, כהלוואה לכל שימוש. ללא הגבלה על השימוש בכסף שלווים, כל עוד הוא מפרט למה מיועדת ההלוואה ומצרף מסמכים המעידים על כך.
אם יש משכנתא על הדירה, סכום המשכנתא שנשארה וסכום ההלוואה יגיעו ביחד עד גובה 50% מערך הדירה. למשל: יש לאדם דירה בשווי 1 מליון ₪ וקיימת משכנתא בסך 200 אלף ₪ הוא יכול לקבל 300 אלף ₪ נוספים ובכך סכום המשכנתא לא יעלה על 50% משווי הדירה.
יתרונות של המשכנתא לכל מטרה לעומת הלוואות רגילות:
- פריסת תשלומים לתקופה ארוכה – לעומת הלוואה רגילה, משכנתא מאפשרת לכם להחזיר את הכסף שלוויתם מהבנק תוך יותר מ-20 שנים.
- למי שביקש הלוואה וזכה לסירוב ובכל זאת זקוק לכסף, העובדה שיש בטוחה לשעבוד תקל על הבנק לוות הסכום הדרוש.
- מי שמעוניין למחזר משכנתא ובנוסף לקבל הלוואה בתנאי ריבית טובים. מחזור משכנתא שנעשה כראוי יכול להנמיך את הריביות או להאריך את תקופת ההחזרים ובכך להקטין את החזר המשכנתא – תלוי מהי מטרתכם, ולשלב תוך כדי כך הגדלה של הלוואת המשכנתא, שבסכומה תשתמשו למטרות הרצויות לכם
- ריביות זולות – ככל שאתם לוקחים מהבנקים יותר הלוואות, כך גם הבנק מייחס לתופעה זו יותר סיכונים (אי החזרת כספים בזמן) ולכן מעלה לכם את הריביות. אך במקרה של הגדלת משכנתא לכיסוי חובות אתם בעצם ממשכנים את הנכס שלכם לבנק ומסיבה זו מדובר בהלוואה פחות מסוכנת מבחינתו וכתוצאה מכך הוא מספק ריביות נמוכות יותר שנעות בין 3.5%-5%.
- סכומים גדולים שניתן לקבל – הלוואה רגילה ניתנת בסכום נמוך לעומת משכנתא לכל מטרה, משום שהנכס הממושכן משמש לבנק כערובה לכך שיקבל את כספו
- מי שמעוניין למחזר משכנתא ובנוסף לקבל הלוואה בתנאי ריבית טובים. מחזור משכנתא שנעשה כראוי יכול להנמיך את הריביות או להאריך את תקופת ההחזרים ובכך להקטין את החזר המשכנתא – תלוי מהי מטרתכם, ולשלב תוך כדי כך הגדלה של הלוואת המשכנתא, שבסכומה תשתמשו למטרות הרצויות לכם.
